연말정산에서 기대했던 환급을 받지 못하면 허탈감이 큽니다.

하지만 아직 늦지 않았습니다. 연금저축펀드와 IRP를 잘 활용하면 연말정산 환급 + 노후 대비 + 자산 증식을 동시에 노릴 수 있습니다.

현재 월 280만 원 적금을 하고 있다면, 구조를 조금만 바꿔도 연말정산 결과가 확 달라집니다.


2026 연말정산 환급 못 받았다면?

2026연말정산을 하기 위해서는 반드시 사전신청이 되어야 합니다. 연말정산을 위한 아래버튼을 이용하시기 바랍니다.



연금저축펀드 vs IRP 차이, 뭐부터 해야 할까?

연말정산 환급을 위해서는 두 상품의 세액공제 구조를 먼저 이해해야 합니다.

✔ 연금저축펀드

  • 연간 최대 400만 원 세액공제
  • 세액공제율
    • 총급여 5,500만 원 이하 → 16.5%
    • 총급여 5,500만 원 초과 → 13.2%
  • ETF·펀드 등 투.자 선택 폭 넓음
  • 중도해지 가능 (세금 불이익 있음)

✔ IRP (개인형 퇴직연금)

  • 연금저축과 합산해 최대 700만 원 세액공제
  • IRP 단독 300만 원 추가 공제
  • 퇴직금·개인 납입 모두 가능
  • 중도 인출 제한 (노후 전용)

▶ 정리
처음이라면 연금저축펀드부터
환급을 극대화하고 싶다면 연금저축 + IRP 병행이 유리합니다.

 월 280만 원 적금, 이렇게 바꾸면 연말정산 환급이 달라집니다

적금은 안전하지만 세금 혜택은 없습니다.
일부만 연금계좌로 옮겨도 연말정산 환급액이 크게 달라집니다.

💡 추.천 납입 구조 예시

구분 월 납입액 연간 금액
연금저축펀드 33만 원 396만 원
IRP 25만 원 300만 원
기존 적금 222만 원 유지

연간 연금 납입액 총 696만 원

💰 예상 연말정산 환급액

  • 세액공제율 16.5% → 약 115만 원 환급
  • 세액공제율 13.2% → 약 92만 원 환급

같은 돈인데
적금만 유지 → 환급 0원
연금계좌 활용 → 수십만 원 환급

 연금저축·IRP, 어떻게 굴려야 진짜 이득일까?

연금계좌는 단순히 넣는 것보다 운용 방법이 더 중요합니다.

📌 초보자 추.천 운용 전략

  • 연금저축펀드
    • S&P500 ETF
    • 전세계 주식 ETF
    • TDF(타깃데이트펀드)
  • IRP
    • ETF + 채권형 펀드 혼합
    • 원리금보.장형 100%는 비추.천

⚠️ 주의.사항

  • 55세 이전 해지 시 세액공제 받은 금액 추징
  • 단기 자금 사용 금지 (여유자금으로만 납입)

정리｜이렇게 시작하세요

  • 연금저축펀드 먼저 개설
  • 여유 되면 IRP 추가
  • 적금 일부만 연금계좌로 이동
  • ETF·TDF 중심의 장기 투.자

연말정산 환급은 보너스이고,
진짜 목적은 노후에 세금 적게 내고 쓰는 돈을 만드는 것입니다.